guida epargne.beVuoi accendere un mutuo ma ti chiedi quanto puoi chiedere in prestito alla banca? Quali fattori giocano un ruolo in questo, quale margine di sicurezza devi fornire e quali condizioni devi soddisfare? meno, guida epargne.be Ti riassume tutto.
Diciamo che richiedi un mutuo per la casa. In questo caso, la tua banca vorrà una panoramica completa della tua situazione finanziaria.
Primo: qual è il tuo reddito? Non solo il tuo stipendio mensile netto, ma anche tutto il tuo reddito, comprese le ferie, la tredicesima e gli altri redditi (esclusi gli assegni familiari). La banca analizzerà anche le tue commissioni: quanto è stabile la tua situazione socio-economica? Com’è la tua struttura familiare, hai un lavoro stabile…? Dovrai rispondere a tutte le domande pertinenti poste dalla banca a questo scopo.
Successivamente, la banca esaminerà la tua storia creditizia. A questo scopo, questa istituzione finanziaria non solo consulterà i propri archivi, ma esaminerà anche i crediti personali centrali della Banca nazionale belga. In questo modo la banca avrà una panoramica molto accurata di tutti i tuoi prestiti.
Per determinare l’importo che puoi chiedere in prestito, la banca prenderà in considerazione il valore della casa che vuoi acquistare, l’importo che puoi pagare di tasca tua, il rapporto tra l’importo che vuoi prendere in prestito e il valore della casa così come il tuo reddito. Di seguito vi spiegheremo come funzionerà tutto questo.
Cerchi un mutuo? Ecco esattamente cosa devi sapere.
Qual è l’importo massimo che puoi prendere in prestito?
Negli ultimi anni è possibile prendere in prestito solo il 90% del valore della casa che si intende acquistare. Quindi devi avere tu stesso il 10% del prezzo di acquisto e della quota di registrazione. Tuttavia, ci sono diverse eccezioni a questa regola generale.
• Ad esempio, per i giovani che acquistano una casa per la prima volta. La banca può finanziare il 35% di questi prestiti fino a oltre il 90% del loro valore e il 5% di questi prestiti fino a oltre il 100%.
• Vuoi acquistare una seconda casa? Per il 20% di questi crediti la banca può fornire il 90-100% dell’importo di acquisto.
• Stai acquistando una casa con l’intenzione di affittarla? In questo caso il tuo contributo dovrà essere pari al 20%, ma il 10% è sufficiente per il 10% dei crediti assegnati.
Quanto trae vantaggio dal prestito?
Quanto sarai in grado di gestire finanziariamente? A quanto potrebbero ammontare i tuoi pagamenti mensili? In generale, è meglio non destinare più del 30% del reddito all’estinzione del mutuo. In questo modo manterrai abbastanza riserve.
Per coloro che stanno attualmente affittando e considerando l’acquisto di una proprietà, Test Achats consiglia quanto segue: Per quanto riguarda i pagamenti mensili, non superare l’80% dell’affitto mensile + l’importo mensile medio che puoi attualmente risparmiare.
Pompaggio: E’ meglio comprare casa o affittarla?
Ma maggiore è il tuo reddito, più flessibile sarà la banca per quanto riguarda il rapporto tra il rimborso del debito e la percentuale del tuo reddito. In questo caso, l’impatto dei costi fissi per elettricità, acqua e comunicazioni (ad esempio) sarà meno significativo.
Minore è la durata, migliore è il prezzo
Secondo il barometro immobiliare Notaire.be, una casa in Belgio costa in media 320.937 euro. Supponiamo che tu possa prendere in prestito un massimo del 90% di questo importo (ovvero 288.843,3 €) e che ripaghi questo importo in 20 anni ad un tasso del 3,7%, che è attualmente il tasso di interesse fisso medio su 20 anni. In questo caso dovrai rimborsare mensilmente 1.695,78 euro, che equivalgono a un importo totale di 406.987,52 euro (compresi 118.153,22 euro di interessi).
Il tasso di interesse fisso medio a 30 anni è del 4,34%. Se prendessi un prestito a questo tasso, dovresti pagare 1.421,90 euro su base mensile, ovvero 511.885,54 euro in totale (inclusi 223.051,24 euro di interessi).
Pertanto, il costo totale del tuo credito sarà maggiore se scaglioni i rimborsi su un periodo più lungo.
Per saperne di più: Mutuo ipotecario 30 anni: giustificato o no?
Come si protegge la tua banca da potenziali problemi di pagamento?
Se accendi un mutuo, la banca può accendere un mutuo sulla tua casa. Ma potete anche concedere un mandato ipotecario, in base al quale la banca ha il diritto di accendere un’ipoteca se non adempiete ai vostri obblighi finanziari. Oppure altre persone possono prometterti di rimborsare il tuo prestito nel caso in cui tu non sia in grado di farlo. Il valore del tuo immobile non è sufficiente a garanzia del mutuo proposto? In questo caso la banca potrà richiedere una garanzia aggiuntiva.
La banca ti chiederà inoltre di avere due polizze assicurative:
• L’assicurazione sulla casa (o assicurazione contro gli incendi) non solo ti consentirà di riparare la tua casa dopo un disastro, ma ti permetterà anche di assicurarla contro la banca.
• Nell’ambito dell’assicurazione del saldo residuo, la banca può recuperare parzialmente o integralmente l’importo residuo del prestito nel caso in cui muoia prima che il mutuo ipotecario venga completamente rimborsato. Leggi qui esattamente tutto quello che devi sapere sull’assicurazione del saldo residuo.
Nota: la banca potrebbe offrirti il miglior tasso di interesse, ma i costi totali alla fine del periodo sono più elevati a causa del costo più elevato dell’assicurazione sulla casa o dell’assicurazione del saldo in sospeso! È quindi sempre nel vostro interesse prendere in considerazione tutti gli aspetti. Utilizzando lo strumento qui sotto, Guide-epargne.be sarà felice di aiutarti in questo contesto.
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Questo articolo è stato presentato dal nostro partner Guide-epargne.be. Guide-epargne.be è un comparatore indipendente di prodotti bancari e ricerca tariffe competitive e tariffe migliori.
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